Målen styr sparformen

Vad vill du spara till?

Ju tydligare dina mål är, desto enklare är det att välja sparform.

Det är bra att ha en buffert, till exempel när bilen går sönder, en tand bits av eller lönen minskar vid sjukdom. En bra buffert motsvarar minst två månadslöner.

Ibland behövs ett mer målinriktat planerat sparande för att köpa eller göra något. Kanske för att köpa en ny bil eller byta bostad, för en utbildning, mer kul i livet eller utrustning till din hobby.

Ett sparande på lång sikt: kanske för dina drömmar, för barn eller barnbarn eller för din pension. Då finns det många olika sparformer att välja mellan - spara i bank, obligationer, fonder, aktier, försäkringar och pensionssparande.

Några enkla regler

Om du vill använda pengarna inom:

2 ÅR. Spara på ett bankkonto eller i en kort räntefond.

2-5 ÅR. Blanda räntebärande papper med aktier, till exempel i en blandfond eller i indexobligationer.

MER ÄN 5 ÅR. Öka andelen aktier, men behåll gärna en del i räntebärande placeringar.

Oberoende av tidsperspektiv bör du ha ett lättillgängligt buffertsparande.

Vad påverkas av dina sparmål

Det går förstås inte alltid att förutse vad du behöver pengar till. Men med något sånär tydliga mål är det lättare att placera dem. Dina mål påverkar bland annat:

SPARBELOPPET. Se över din vardagsekonomi och bestäm hur mycket du vill och kan spara varje månad.

TIDEN. När ska pengarna användas? Om du behöver pengarna på kort sikt eller vid en viss tidpunkt bör du ta mindre risker. Om du sparar på längre sikt kan du placera dina pengar i sparformer med högre risk.

TILLGÄNGLIGHETEN. Vill du kunna komma åt pengarna direkt eller kan du vänta?

REGELBUNDENHETEN. Om du sparar långsiktigt kan det vara en bra idé att spara regelbundet. Då riskerar du inte att gå in med hela sparbeloppet när börsen står som högst eller räntan som lägst. Många tycker att det är enklast att spara regelbundet via en automatisk överföring.

Möjligheter och risker

När det gäller möjligheter och risker är grundreglerna enkla:

Sparande med låg risk ger normalt lägre avkastning. Högre risker kan ge högre avkastning. Men tänk på att en hög risk också kan leda till lägre avkastning, eller i värsta fall att du förlorar ditt kapital.
Ett räntesparande är vanligtvis säkrare än aktier, men aktier kan vara mer lönsamt.

Ju längre tid du kan spara och du samtidigt inte behöver ditt sparande vid en given tidpunkt, desto högre risk kan du ta. Det vill säga, sparar du på lång sikt kan du våga mer. Vill du använda pengarna inom en snar framtid bör du vara mer försiktig.

Genom att välja flera olika sparformer kan du sprida riskerna. Lägg inte alla ägg i samma korg! Sätt heller inte den egna tryggheten på spel genom att ta för stora risker. Ett bra råd är att bara välja sparformer som du förstår och är insatt i. Sätt dig in i vad som händer med ditt sparande när till exempel räntan går upp eller börsen ner. Se också till att du vet hur och när beskattningen sker.

Bestäm i förväg hur och när du ska gå ur ditt sparande. Du kan t ex bestämma att alltid sälja om sparandet sjunkit en viss procent eller stigit till en viss nivå. Det kan också vara lämpligt att se över hur risktagandet totalt ser ut för ditt sparande, minst en gång per år.

Ju närmare ditt sparmål du kommer desto viktigare är det att minska din risk, alltså att sälja av aktiesparande och flytta till räntebärande sparformer.

Amortera

Att amortera på dina lån är ett bra sätt att spara särskilt när avdragsmöjligheterna är små och inflationen är låg. Du sänker dina kostnader för räntor och förbättrar hela din ekonomi, vilket samtidigt ger dig större möjligheter att spara ytterligare.

Se till att du inte amorterar mer än att du har möjlighet att bygga upp ett sparande samtidigt.

Så kommer du igång

Att placera pengar är en konst som det går att lära sig hur mycket som helst om. Det finns ett otal varianter av sparformer som du kan lära dig.
Det kan vara klokt att börja försiktigt och ta hjälp av din bank med sparandet. Använd dig av flera av de källor som finns. Ju mer du vet desto lättare att ta ställning.

Information

Dagspress, radio och tv rapporterar dagligen om företag och marknader, räntor och kurser. Specialtidningar som Dagens Industri, Affärsvärlden, Veckans Affärer, Privata Affärer och Aktiespararen bidrar med nyheter och analyser. På Internet finns fler källor. Där kan du också abonnera på olika marknadsdata, kurser i realtid, nyheter, analyser och så vidare.

På bankens och finansiella bolags hemsidor finns allmän information lätt tillgänglig.

Om du har en depå hos en förvaltare kan du få regelbundna nyhetsbrev. De kan till exempel visa några utvalda aktier som du kan följa för att lära dig mer.

 

För innehållet svarar Institutet för Privatekonomi